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在未来中国金融的蓝图中,有P2P的位置吗?


记实 2018-09-03 00:44 我要评论

 

摘要: 前几天有个朋友在后台和我讨论一些问题的时候,提到了一个我非常感兴趣的事情,P2P市场的前景。我此前的文章中,提到过P2P的存在既有其合理性。P2P在中国的市场前景是怎么样的呢?或者说未来的金融蓝图里,有没有P2P ...

前几天有个朋友在后台和我讨论一些问题的时候,提到了一个我非常感兴趣的事情,P2P市场的前景。我此前的文章中,提到过P2P的存在既有其合理性。

P2P在中国的市场前景是怎么样的呢?或者说未来的金融蓝图里,有没有P2P的落根之处?

答案是有的。

P2P的诞生与发展,其实都与经济发展一脉相承,可以说,P2P在以后,将会是金融市场不可或缺的一部分。

要理解与明白这一点,其实很简单。

首先我们需要明白金融的作用,金融身上承载着资源再分配的职能,金融将一国经济发展的资源整合到一起,在通过资产运作手段,输送到需要资金支撑的领域,可以说,在任何行业发展的初期,金融于其中都起到了至关重要的作用。

金融的发展得益于经济的繁荣,而经济的繁荣离不开这个国家内所有国民的共同努力,所以金融的再分配理当使全体国民共同享利。

然而很遗憾的是,碍于风险、准入门槛的一些因素,这个再分配职能,目前却只服务于大资产、大企业以及银行的优质客户们,而作为数量最大的群众们,在这方面却没有受到金融的偏爱。

为什么呢?其实还是要归因于风险的可控性,作为大资产、大企业,它的风险是相对可控的,是能预料的。

而放在国民身上,因为个体的差异性,风险的不可控性相对较高,而且相对于大资产类项目,个体项目无论是风控成本还是项目利润上都与大额贷款没有可比性。

所以银行偏爱大客户,金融钟意大资产。

P2P的诞生,可以称的上是一场金融的革命。

在没有P2P之前,小微企业在碰到紧急的资金需求要怎么办呢?除了向亲朋好友求助,大部分的需求都流入了民间借贷市场,即高利贷。

对于信用等级不高,额度较小的需求,银行通常是不予理会的,08年金融危机倒下的近10万家中小企业里,有多少家企业是在业务经营正常的情况下,仅仅只是因为一批货款无法收回导致资金链断裂而倒闭的呢?

最近比较火的一部电影不知道大家看过没有,我不是药神。

从放映厅走出来的时候,我的脑海里就只有两个字,黄金。

黄金的体积每年都要磨去一千四百分之一,这就是所谓的“损耗”,因此在全世界流通的14亿金子每年要损耗一百万。

这一百万黄金化作灰尘,飞扬飘荡,变成轻的能够吸入呼出的原子,这种吸入剂像重担一样,压在人的良心上,跟灵魂起了化学作用,使富人变得傲慢,穷人变得凶狠。

这种傲慢是正版抗癌药格列卫高达30000的价格和药厂代表身上的名牌西装手表。

这种凶狠是无力承担医疗费用的白血病患者拼命的挣扎,他们挣扎着用着仿制药,他们挣扎着苟延残喘,他们挣扎的选择自杀。

这个世界上有无数的人被银行打上所谓的次级信用标签,我不知道他们是因为何种原因导致的,我无意去谴责银行的征信系统,我也无意去替失信群体们辨别什么。

我曾经短暂的与白血病群体接触过,白血病人们的治疗,依赖于血液制品,一袋血小板输进体内,就是3000元,情况恶化的时候每天都需要输入一袋。

一瓶免疫球蛋白的价格相当于一瓶茅台,一组四瓶,一天两组。

有些人得的是白血病,有些人得的,其实是穷病。

没钱啊,父亲只能眼睁睁的看着怀中的女儿闭上眼睛,年逾60的老奶奶只能干坐在轮椅上,眼巴巴着说,我不想死。

以前的金融,都是冷冰冰的数据,现在的金融,讲的是温度。

让金融更有温度,可你再讲温度,也不会扔钱进水里吧。

P2P的诞生,或者说小额信贷业务诞生在金融市场,改变了这一现状,使得流转于上层中的资金开始进入下层领域,金融再也不会仅仅局限于上层建筑中。

金融开始服务于普罗大众,开始了真正意义上的执行其资源再分配的职能,也让更多的个人需求得到满足。

P2P目前主要的借款群体,也多是银行的次级信用群体,他们或多或少因为一些污点而无法得到来自传统机构的援助,但P2P没有放弃他们,各位投资人也没有放弃他们。

很多人进入P2P,其实是看中行业的高收益,但其实我作为一个从业者来说,对于每一个进入P2P领域的投资者,都是心怀感激的,感谢你信任我们,感谢你信任次信群体,感谢你们给了他们再一次机会。

作为从业者的我来说,碍于现状与一些因素,目前能做的事,就是帮助每一位愿意进入P2P领域的投资人规避一些问题平台,不断的把我们能做好的事做好。

整个P2P行业其实也在努力,许多平台不断的加强风控功力,到目前为止,有些平台的个人信贷风控功底,其实已经比银行还要强了。

相信未来的P2P,将会更加的有温度,也更加的有实力。

回到当下,P2P目前做到了一个怎样的地步呢?

再仔细的审视整个P2P的发展路线后,我大致的将P2P在国内的发展路线划分为三个版本。

P2P1.0

无监管无门槛无标准的三无时代,因为监管的缺失与行业较低的准入门槛,整个行业景象乱出丛生。

正儿八经的台子此刻正在埋头打造属于自己的资产端;

问题平台用着高返利来飞速发展;

与此同时还不断有资本挥舞着钞票入局。

P2P2.0

强监管时代,监管层习得打狗棒法出山,824战役正式打响了P2P关门打狗的号角。

824文件出台后,新成立的平台一律不予备案,进场渠道被关闭。

此时监管层挥舞着手中的打狗棒;

资产端正经的平台们偶有被棍影波及,身上有些淤青,但问题不大;

资产端不合规的平台一个个被乱棍逐出,行业规模开始收缩。

P2P3.0

后备案时代,到这一步,在全国统一的备案标准中,合规平台出线,问题平台淘汰。

行业内的每一家平台的资产端都可以用两字个归纳:真实。

整体风险大幅度降低,与此同时行业利率将低至8%上下,

为了避免形成商业垄断,进场渠道会重新开放,但门槛极高。

进入3.0时代后的金融,才可以称的上是真正惠及全民的金融,在这个阶段大额贷款项目将与传统金融机构、银行对接。

小额贷款将由P2P承接,P2P平台们的小额风控能力将逐渐超越银行等传统金融机构,随着行业征信数据的互通,风控成本将迎来一个显著的下降。

毋庸置疑,我们此刻处于P2P2.0,业务真实的平台正如老牛般不断哼哧着努力备案,资产端问题百出的平台在拼命的苟延残喘,而随着监管层打狗棒的不断熟稔,问题平台们的生存空间在不断的压缩。

而随着监管的不断加强,P2P3.0时代,想来离我们也不是太远了。

我和你共同期待这一天。

金融,让生活更美好。